Оценка расходов по ипотечному кредиту

Реалистично оцените, какой дом вы можете себе позволить.
Если банк готов дать вам 300 тысяч долларов, это еще не значит, что вы можете позволить себе купить дом за эту сумму. Возможно, у вас есть и другие финансовые цели (например, отправить детей в частную школу, купить моторную лодку или каждый год ездить в Париж), и все они могут
обратиться в прах из-за того, что вам придется слишком много платить по закладной.
Оценка ипотечных платежей

Даже если вы сами и все ваши близкие и друзья убеждены в том, что вы справитесь, что все образуется, жизнь непредсказуема. Нет никаких гарантий, что через два года ваше финансовое положение улучшится по сравнению с сегодняшним.

Есть общее правило: платежи по закладной не должны превышать 28 процентов от вашего дохода «грязными», хотя, по мнению финансового консультанта Питера Сандерса, это правило за последние годы претерпело некоторые коррективы. Он приводит такой пример: если вы зарабатываете 75 тысяч долларов в год, 28 процентов от этой суммы составят 21 тысячу долларов в год, или 1750 долларов в месяц. При 6-процентной ставке за тридцать лет это позволит погасить кредит в размере 291 885 долларов. Если же вы выберете вариант с 20-процентным первоначальным платежом, максимально доступная для вас цена дома повышается до 364 856 долларов.

Однако следует иметь в виду, что ваши расходы как домовладельца не ограничиваются платежами по кредиту. Решая вопрос, какой дом вы можете себе позволить, необходимо принять во внимание также налог на недвижимость, страхование недвижимости, индивидуальное страхование закладной и затраты на содержание самого дома.
Справитесь ли вы со всеми этими расходами без ущерба для пенсионного фонда и других важных финансовых целей?

Тщательно выбирайте вид кредита.
Вам нужно будет выбрать условия и срок кредитования. Большинство банков выдают ипотечный кредит на пятнадцать или тридцать лет, и лишь некоторые — на десять и двадцать. Традиционная тридцатилетняя закладная имеет то преимущество, что ежемесячные платежи по кредиту меньше,
но платить приходится дольше, и оплачиваете вы в основном лишь проценты по кредиту, а не основной долг. Если у вас туго с деньгами или вы
дом впервые в жизни, кредит на тридцать лет является, пожалуй, наиболее предпочтительным вариантом. Если заем выдается на пятнадцать лет, то ежемесячные платежи выше, но и процентная ставка меньше. Вы меньше платите за пользование кредитом, поэтому в конечном счете больше экономите.

Закладные бывают с фиксированной и с плавающей ставкой.
Фиксированная ставка означает, что проценты по кредиту и ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока погашения.
Плавающая ставка подразумевает меняющуюся величину платежей. У них есть определенный «потолок», а начальная ставка ниже, чем по первому кредиту, но вы никак не можете влиять на то, когда и на сколько вырастут платежи в будущем.
Если вы не подготовитесь к таким скачкам, то можете оказаться не в состоянии внести очередной платеж в полном размере. Хорошенько продумайте величину первоначального взноса.

Оставить комментарий